¿cómo funciona un acuerdo de préstamo?

Un acuerdo de préstamo es un acuerdo en virtud del cual un banco u otra institución de crédito (prestamista) se compromete a proporcionar fondos (crédito) a un prestatario por el monto y sujeto a las condiciones estipuladas por el acuerdo, y el prestatario se compromete a devolver el monto recibido y pagar intereses sobre él.

Importancia del contrato de acuerdo de préstamo

El acuerdo de préstamo debe ser concluido por escrito. El incumplimiento de la forma escrita dará lugar a la invalidez del acuerdo de préstamo. Dicho acuerdo se considera nulo y sin valor. El prestamista tiene derecho a negarse a proporcionar al prestatario el contrato de préstamo en su totalidad o en parte si hay circunstancias que evidencian claramente que la cantidad proporcionada al prestatario no será devuelta a su debido tiempo. El prestatario tendrá derecho a negarse a prorrogar el préstamo en su totalidad o en parte, notificando al prestamista antes del plazo de su prórroga, a menos que la ley, otros actos jurídicos o el contrato de préstamo dispongan otra cosa. Si el prestatario viola la obligación del uso intencional del préstamo estipulado en el acuerdo de préstamo, el prestamista también tendrá derecho a rechazar préstamos adicionales al prestatario según el acuerdo.

Estructura del acuerdo de préstamo

Las disposiciones generales incluyen:

• Nombre de las partes contratantes.
• Objeto del acuerdo.
• Tipo de préstamo.
• Monto.
• Plazo.
• Propósito.
• Tasa de interés.
• Procedimiento para calcular y pagar los intereses del préstamo.
• Condiciones para garantizar el cumplimiento de la obligación del préstamo (prenda, garantía, garantía, seguro).
• Procedimiento para la emisión y reembolso del crédito.

propósito del préstamo

La indicación del propósito del préstamo está asociada con uno de los principios de este: el objetivo. El propósito del préstamo es muy importante para que el banco determine la posibilidad de pagar el préstamo y la fuente del pago. El interés sobre el uso del préstamo se determina de modo que el monto del interés recibido del prestatario cubra los gastos del banco en la recaudación de fondos necesarios para proporcionar el préstamo solicitado, con la adición del denominado margen. El monto del interés también depende de los siguientes factores:

• Período de uso del préstamo.
• Riesgo de insolvencia del prestatario.
• Naturaleza de la garantía.
• Contenido del evento que se acredita.
• Objetivos del préstamo.
• Tasas de bancos competidores
• Tasas de refinanciación, etc.

El tipo de tasa de interés debe indicarse en el contrato: tasa de interés fija, es decir estable, independiente de las condiciones del mercado, o flotante, que cambia durante el plazo del crédito.

Acuerdos del préstamo

Es importante que el banco asegure el acuerdo de préstamo, lo que le permite reducir el riesgo de pérdida de fondos. El banco acepta uno o más acuerdos de garantía colateral:

• Un acuerdo de compromiso.
• Un acuerdo de aval.
• Un acuerdo de garantía.
• Un acuerdo de seguro.

Un préstamo puede emitirse en una suma global o en cuotas, abonándolo en una cuenta de préstamo (para una persona jurídica) o en efectivo (para una persona física). El préstamo se reembolsa a su vencimiento en el orden de pagos previsto en el calendario, en la forma especificada en el contrato de préstamo, mediante un débito en la cuenta corriente del prestatario o aceptando efectivo, si el prestatario es una persona física. Si se abre una cuenta corriente en otro banco, el reembolso de la deuda del préstamo y el pago de los intereses se realiza mediante la orden de pago del prestatario.

derechos y obligaciones del prestatario

Los derechos y obligaciones del prestatario surgen de la legislación vigente y también están determinados por las características de cada transacción específica, la situación en el mercado de los recursos crediticios y la solvencia del prestatario.

derechos del prestatario

Los siguientes derechos del prestatario pueden reflejarse en el contrato de préstamo:

• Exigir al banco que otorgue un préstamo en los montos y plazos estipulados por el contrato.
• Solicitar al banco las justificaciones y cálculos necesarios para modificar los términos del contrato.
• Pagar la deuda antes de lo previsto en el acuerdo (en su totalidad o en parte).
• Rescindir el contrato si el banco no cumple con sus condiciones o por razones económicas.
• Exigir la extensión del plazo del contrato por razones objetivas.
• Asignar o transferir total o parcialmente sus derechos y obligaciones en virtud de un contrato de préstamo.
• Pagar intereses sobre el uso del préstamo y reembolsar el préstamo desde cualquier otra cuenta, incluso abierta en otro banco.
• Asegurar la confiabilidad de los datos presentados al banco para obtener un préstamo y el control posterior sobre su uso.
• Permitir a los representantes bancarios en todas sus instalaciones supervisar el cumplimiento de sus obligaciones en virtud del acuerdo de préstamo y el acuerdo de compromiso.
• Presentar al acreedor información sobre todos los préstamos recibidos y planeados para terceros.
• Tras la reorganización o liquidación, reembolsar inmediatamente la deuda del préstamo con el pago total de los intereses, independientemente del plazo de reembolso del préstamo contractual.

Obligaciones del prestatario

El prestatario estará obligado a:

• Utilizar el préstamo para los fines estipulados en el acuerdo.
• Devolver el préstamo dentro del plazo estipulado en el acuerdo.
• Pagar oportunamente al banco los intereses por el uso del préstamo.
• Presentar oportunamente el balance y otros documentos necesarios para que el banco ejerza el control sobre el préstamo.
• Garantizar la fiabilidad de los datos presentados al banco para la obtención del préstamo y el control posterior sobre su uso.
• Admitir a los representantes del banco en todos los locales para que ejerzan el control sobre la ejecución del préstamo.
• Proporcionar al banco la información necesaria para la obtención del préstamo y el control posterior sobre su uso.

derechos y obligaciones del banco

 A pesar de que están fijados por la ley, también están determinados por el contrato de préstamo.

derechos del banco:

• Verificar la seguridad del préstamo emitido y el uso previsto del préstamo.
• Dejar de emitir nuevos préstamos y reclamar el reembolso de los préstamos emitidos anteriormente si el prestatario viola los términos y condiciones del acuerdo de préstamo, así como en caso de revelar los casos de inexactitud de la información, negligencia en la contabilidad, repetidas demoras en el pago de los intereses del préstamo, deterioro de su condición financiera.
• Ceder total o parcialmente, con o sin el consentimiento del prestatario, sus derechos en virtud del acuerdo a uno o más bancos u otras instituciones de crédito.

deberes del banco:

• Proporcionar un préstamo al prestatario en los montos y términos estipulados en el contrato.
• Informar al prestatario sobre los hechos y las razones por las cuales el banco cobra anticipadamente un préstamo.
• En los términos especificados en la primera sección del contrato, cobrar intereses por el préstamo otorgado al prestatario y notificarlo al respecto para recibir el pago de intereses mensualmente.

La responsabilidad de las partes incluye no sólo la responsabilidad monetaria, sino también la responsabilidad patrimonial. En particular, el acuerdo estipula que el banco, en caso de que el prestatario incumpla las obligaciones asumidas, puede suspender la prórroga del préstamo, reclamarlo para su recuperación anticipada, reducir el monto del préstamo estipulado para la prórroga en virtud del acuerdo, aumentar el tipo de interés del mismo, etc. El prestatario podrá pedir al banco que le reembolse las pérdidas sufridas por no haberle concedido el préstamo en absoluto o por proporcionar una cantidad incompleta del préstamo estipulado por el contrato.

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